Aki még soha nem küzdötte át magát a hitelek univerzumához kapcsolódó fogalmak “tengerén”, az valószínűleg elveszettnek érzi magát, ha kölcsönfelvételre kényszerül. Márpedig egyre többen vannak így, legyen szó akár lakhatási körülményeik megteremtéséről, egy új autó vásárlásáról, vagy egyéb ingóságok beszerzéséről. És bár tudjuk, megspórolni a rá valót mindig gazdaságosabb, vannak helyzetek, amikor mégis a pénzintézetek segítségére szorulunk.
Amennyiben szükségszerű az utóbbi megoldást választanunk, jó, ha tisztában vagyunk az alapvető ismeretekkel, hogy a legmegfelelőbb döntést tudjuk hozni. Ha így teszünk, nem érhet bennünket kellemetlen meglepetés.
Hitelfelvételi alapok
A legfontosabb kérdés, amire választ kell találnunk, hogy valóban szükséges-e a hitel. Tényleg olyan dologról van szó, aminek a megoldása nem várhat? Ha a válaszunk igen, akkor meg kell határoznunk, hogy az adott célra melyik hitel jelenti a legjobb megoldást. Aztán leülhetünk a számítógép elé, és elkezdhetjük nézegetni a bankok ajánlatait, előzetesen számolgatni a hitel alapvető adataival. Ehhez remek segítség egy hitelkalkulátor.
Akinek sürgős a kölcsön, vagy jobban ért hozzá, az akár el is indíthatja a folyamatot, hiszen ma már az online hitel is teljesen bevett technika. Mindenekelőtt azonban érdemes sorra venni azokat a hibákat, amiket elkövethetünk, hogy könnyebben elkerülhessük őket.
Elkerülendő hibák a hitelfelvétel során
Alapvetően kétféle hiba lehetősége merül fel. Egyrészt vannak olyan feltételek, amelyek kizárják a hitel felvételét. Másrészt pedig vannak olyanok, amelyek ismerete azért fontos, hogy könnyebben és jobb hitelt vegyünk fel.
Lássuk, mely feltételeknek kell okvetlenül teljesülniük ahhoz, hogy hitelt vehessünk fel – ha ezeket nem vesszük figyelembe, nagy hibát követünk el, hiszen csak a banknál szembesülünk azzal, hogy mégsem tudunk élni a hitel lehetőségével.
- Betöltöttük a 18. életévünket. A bankok azt is kikötik, hogy a hitel lejáratakor maximum hány évesek lehetünk, bizonyos életkor felett adóstárs bevonását fogják kérni.
- Nincs köztartozásunk.
- Nem szereplünk negatív tartalommal a KHR-ben (Központi Hitelinformációs Rendszer).
- Szükséges állandó lakcímmel rendelkeznünk, továbbá megfelelő iratokkal (személyi igazolvány vagy más ezt helyettesítő okmányok).
- Van legalább féléves munkaviszonyunk, megfelelő mértékű tehermentes jövedelmünk (JTM-feltétel). Alkalmazottként egyszerűbb a megfelelő jövedelmi helyzet igazolása, vállalkozók esetében ez kissé bonyolultabb is lehet.
- Megvizsgálják a munkáltatónkat is. Gond lehet, ha csőd vagy felszámolás alatt álló cégről van szó.
- Jelzáloghitel felvétele esetén fontos, hogy megfeleljen az ingatlanunk a banki elvárásoknak. Nem kizáró ok, ha már van hitel az ingatlanon, de ekkor már fokozott figyelemmel érdemes eljárni, pontosan fel kell mérni, hogy milyen arányban terhelhető tovább a fedezetünk.
- Lakáshitel esetén rendelkeznünk kell megfelelő önerővel – általános elvárás a 25-30 százalékos mérték. Ezt a bank a hitelfedezeti mutatóval (HFM) méri fel.
Ezek a legfontosabb tudnivalók, a fenti feltételek ismerete sokat segít annak eldöntésében, hogy a hitelfelvétel számunkra valós opciót jelent-e.
Szempontok, amelyek figyelembevételével egyszerűbbé és olcsóbbá tehetjük a hitelügyletünket
- Ha kiválasztottuk a hitel típusát, az alapvető kondíciók is szépen kialakíthatóak a feltételek ismeretében: mekkora lesz a hitel összege, futamideje, vállalható-e a kialakult törlesztőrészlet, milyen költségekkel és kamattal számolhatunk – és így tovább. Súlyos hiba a nem megfelelő paraméterek vállalása, hiszen a túlzott mértékű hitel felvétele, a magas törlesztőrészlet bevállalása, az elérhetőnél magasabb költségek a későbbiekben biztosan megbosszulják magukat.
- Különösen fontos a kamatozás meghatározása. A kamat mértéke általában lehet változó és fix kamatozással megállapított. De az ehhez alkalmazkodó, megfelelő kamatperiódus kiválasztása is nagyon fontos. Emelkedő kamatokra számítva érdemes hosszabb kamatperiódus mellett fix kamatozást választani akkor is, ha ez kissé magasabb kamatot jelent, hiszen a változó és folyamatosan emelkedő kamatok esetében rosszabbul fogunk járni.
- A hitelek összehasonlításánál nagy segítségünkre van a Teljes Hiteldíj Mutató (THM), amely nemcsak a kamatokat, de a költségeket is tartalmazza.
- Figyeljünk a banki akciókra, ha valóban előnyösek és a feltételeik hosszú távon is kedvezőek, akkor éljünk ezekkel, hiszen rengeteget spórolhatunk!
Olyan hibákat is elkövethetünk tehát, amelyekkel ugyan nem hiúsul meg a hitelfelvétel, de kedvezőtlenebb körülményeket jelentenek, mint amelyeket a megfelelő információk birtokában, némi odafigyeléssel elérhettünk volna.
Legyen szó személyes, vagy online hitelről, a legoptimálisabb megoldásért kérjünk segítséget a banki ügyintézőktől vagy független hiteltanácsadóktól!
