Minden szülő a kötelességének érzi, hogy anyagilag is támogatást nyújtson gyermekének a felnőtté válás rögös útján. Erre szerencsére több lehetőséget is kínál a piac, azonban nem mindenkinek ugyanaz a megoldás a legideálisabb.
Egy gyermek érkezése semmihez sem fogható örömöt hoz az életünkbe, ezzel együtt azonban a kiadások végtelennek tűnő sorával is szembe kell néznünk. Sokan már eleve úgy vágnak bele a családalapításba, hogy mire megszületik a baba, összegyűjtenek valamennyi tartalékot, amellyel fedezni tudják a kezdeti nagy kiadásokat – mint a gyerekszoba berendezése -, és valamennyire pótolni tudják az anya kieső jövedelmét.
Idővel azonban, ahogy a gyermekünk egyre nagyobb lesz, úgy nőnek az igények és a költségek is. Az iskolakezdés, a különórák, a saját telefon és a számítógép ára azonban még mindig eltörpül a felsőoktatáshoz és az önálló élet megkezdéséhez szükséges összeg mellett. Ahhoz pedig, hogy gyermekünknek olyan jövőt biztosíthassunk, amilyet megérdemel, időben fel kell készülnünk ezekre az anyagi kihívásokra. Így pedig egy szépen csengő kezdőtőkével indíthatjuk útjára a családi fészekből kirepülő “fiókánkat”.
Életkezdési támogatástól a babakötvényig
2006 óta minden magyar újszülött kap az államtól ajándékba egy egyszeri, fix összegű adományt, amelyet életkezdési támogatásnak hívnak. Ennek értéke 2021-ben 42.500 forint. A hozzájárulás egy letéti számlára kerül, és itt pihen a gyermekünk 18 éves koráig. Addig azonban nem tudjuk tovább gyarapítani ezt az összeget. Csupán az inflációnak megfelelő kamat jár rá, ez viszont az értékét tulajdonképpen nem növeli.
Ez az összeg egy kellemes meglepetés, a valódi életkezdéshez azonban közel sem elég.
Ám ha nyitunk gyermekünknek egy Kincstári Start-értékpapírszámlát, akkor máris adott a lehetőség, hogy egy tetszetősebb összeget kerekítsünk az önállósodás megalapozásához. Ide ráadásul átvezetik az ajándékba kapott 42.500 forintot is, amelynek értékét így jelentősen megnövelhetjük, sőt ki is egészíthetjük.
Hatalmas előny, hogy a számla megnyitása és fenntartása semmiféle költséggel nem jár, továbbá nincs meghatározott minimum havi összeg, de még a rendszeres befizetés sem elvárás. A számlára érkezett pénzből egy speciális állampapírt, az úgynevezett babakötvényt tudjuk megvásárolni, más befektetési mód választására nincs lehetőségünk. Egyszerűsége miatt mégis ez a legismertebb lehetőség a gyermek célú megtakarítások között.
Befizetéseink után infláció + 3 százalék garantált kamat jár, valamint az éves befizetéseink után 10 százalékos, de maximum 6 ezer forintos állami támogatással is gyarapodik a félretett összeg.
Nem árt tudnunk azonban, hogy a vagyonhoz kizárólag gyermekünk férhet hozzá, és ő is csak akkor, ha már betöltötte a 18 éves kort. (Ez egyben azt is jelenti, hogy vészhelyzet esetén sem vehetjük ki az általunk gyűjtött pénzt.)
A hozzáférhetőség feltétele továbbá, hogy legalább 3 éve éljen az értékpapírszámla. Ha tehát gyermekünk 17 éves korában indítjuk el ezt a fajta megtakarítást, akkor csak 20 éves korában kaphatja meg a neki járó összeget. Ráadásul ebben az esetben is csak 18 éves koráig fizethetünk a számlára újabb összegeket. A pénz viszont minden esetben szabadon felhasználható.
Mindezek mellett pedig van még egy, korhatárral kapcsolatos megkötés. Mégpedig az, hogy ha gyermekünk már nagykorú, akkor ebben a formában nem gyűjthetünk neki tovább.
A babakötvény tehát összességében egy igazán rugalmas és kedvező konstrukció, ám nem mindenkinek ez a legideálisabb választás. A szakértők elsősorban azoknak a szülőknek ajánlják, akik nem tudnak havi rendszerességgel félretenni, vagy maximum 5 ezer forintos havi kiadást tudnak bevállalni.
Viszont szerencsére nem ez az egyetlen lehetőségünk, ha szeretnénk anyagilag is minden tőlünk telhető támogatást megadni nagykorúvá vált gyermekünknek. Jó ötlet például a biztosítók kínálatában is körbenézni.
A biztosítói gyermek megtakarításról
A biztosítóknál elérhető gyermek megtakarítások tulajdonképpen olyan speciális életbiztosítások, amelyek elsődleges célja, hogy megtakarítást képezzünk gyermekünknek. A konstrukció sikerességének kulcsa a rendszeresség. Így itt a rugalmas, kedvünkhöz és lehetőségeinkhez igazítható befizetésekhez képest katonás rend az elvárás.
A havidíjak ráadásul átlagosan 8-12 ezer forinttól indulnak. Ezért cserébe viszont számtalan portfólió közül választhatunk, fektethetünk akár külföldi részvényekbe is, pénzünket pedig szakképzett alapkezelők menedzselik.
Az elérhető hozam főként a kockázatvállalási hajlandóságunktól függ, így közepes rizikóval már átlagosan 6-8 százalékos nyereséget is megcsíphetünk.
Az így gyűjtögetett vagyonhoz már a tizedik év letelte után, kamatadó-mentesen hozzáférhetünk – egy összegben vagy havi részletekben. De lehetőségünk van vészhelyzet esetén ennél korábban is hozzányúlni a pénzhez, az viszont jelentős ráfizetéssel járhat.
Azzal sem árt tisztában lenni, hogy biztosítói megtakarítás indítása esetén költségekkel is számolnunk kell. Ezek az első években a legnagyobbak, ugyanakkor hosszú távú befektetés esetén apránként vissza is kapjuk a befizetett díjakat jelentős részét. Ez nevezik hűségbónusznak.
A biztosítói program nagy előnye továbbá, hogy itt nincs életkorhoz kötött lejárati idő, a futamidőt mi határozzuk meg. Így pedig akár akkor is folytathatjuk a megtakarítást, ha fiunk vagy lányunk már elérte a 18 éves kort.
Sokaknak lényeges szempont lehet az is, hogy az összeg szabad felhasználhatósága ellenére azért a szülők is beleszólhatnak a pénz sorsába, tehát kontroll alatt tarthatjuk tinédzserünk esetleges költekezési vágyát.
Hatalmas pluszt jelent az is, hogy a biztosítói gyermek megtakarítások beépített alapszintű élet- és balesetbiztosítási elemeket is magukba foglalnak, a szülőket érintő védelem azonban további költségek fejében növelhető.
A gyermek célú életbiztosítás felvértezhető például olyan extrákkal is, amelyek lehetőséget adnak az azonnali kifizetésre vagy a díj átvállalására is halálunk esetén.
Összegzés a fontos különbségekről
Mindkét fent említett lehetőség esetében szabadon felhasználható az összegyűjtött vagyon, más tényezőket vizsgálva viszont már jelentős eltéréseket vehetünk észre.
forrás: megtakaritasgyerekeknek.hu
Mint láthatjuk, az életkezdési támogatás, az éves állami hozzájárulás, a költségmentesség és a befizetések rugalmassága tekintetében egyértelműen a babakötvény felé billen a mérleg.
De ha fontosnak tartjuk a változatos befektetési lehetőségeket, a magasabb hozamot, a szülői kontrollt és az életbiztosítás nyújtotta biztonságot, akkor már elképzelhető, hogy számunkra inkább a biztosítói program az ideális választás.
A lényeg, hogy a semminél bármelyik előtakarékossági megoldás jobb, hiszen ha időben elkezdünk félretenni gyermekünk jövőjére, akkor nagyobb eséllyel segíthetjük álmai megvalósulását, mint akkor, ha az utolsó pillanatban kellene előteremtenünk egy összegben a vágyott kezdőtőkét.
A végső döntésnél csupán az a fontos, hogy a saját igényeinkhez és lehetőségeinkhez leginkább passzoló terméket válasszuk – tanácsolják a megtakaritasgyerekeknek.hu szakértői.
