Átlagosan negyedével csökkentek az újonnan kínált befektetési életbiztosítások ügyfélköltségei a Magyar Nemzeti Bank (MNB) januártól hatályba lépett ajánlásának köszönhetően.
A nagy biztosító társaságoknak váltania kell, mivel rengeteg életbiztosításuk nem felel meg a törvényi szabályozásnak 2017 januárjától. Ennek oka, hogy a Magyar Nemzeti Bank megszigorítja a jelenleg rendszeres díjas nyugdíjbiztosításokra érvényes TKM-limiteit a unit-linked és vegyes termékeknél is.
Ahogy a nyugdíjbiztosítások esetén is szabályozták a maximális Teljes Költség Mutató, úgy most a sima unit-linked életbiztosításokban is meghúzzák a költségek felső korlátját. Itt volt az ideje: az ügyfelek tapasztalataink szerint nem olvassák el a szerződést, nem tudják értelmezni a költségeket, ezért azzal a tanácsadóval indítanak megtakarítást, aki jobban eladja a befektetéseket, nem pedig objektív mérlegelés, vagy számítások alapján.
Mi lesz a változás?
Számszerűsítve ez azt jelenti, hogy egy megtakarítási célú életbiztosítás (ide tartoznak a nyugdíjbiztosítások is) 10 éves időtávom 4,25 százalékos, 15 éves időtávon 3,95 százalékos, 20 éves időtávon pedig 3,5 százalékos teljes költségmutatóval rendelkezhet. Ezeknél az értékeknél maximum 1,5% – kal térhetnek el a biztosítók felfelé, tehát maximum ennyivel lehet több a teljes költségmutatója a terméknek, akkor, ha komplexebb szolgáltatások is társulnak a megtakarításhoz.
Ez nem jelenti azt, hogy a kockázati életbiztosítások olcsóbbak lennének. A gond azzal van, hogy jelenleg a unit linked életbiztosításokat MLM hálózatokon keresztül ismerősöknek kezdik el értékesíteni, hozzá nem értő ügynökök. Az óriási jutalék miatt elég, ha a tanácsadó talál havonta 2-3 balekot, aki megfizeti az egész havi munkáját.
Ezek a szerződések az éves díj 120-150%-át is kifizetik azonnal jutalékként, ami gyakorlatilag még csak a közvetítői díj, és nyilván a biztosító sem adja ingyen a szolgáltatást. Nem csoda tehát, hogy az ügyfél hiányolja majd az első 2-3 évet a megtakarításából. Valamiből ki kell fizetni ezeket a díjakat.
Ezért alkalmaznak egyébként visszavásárlási táblázatokat, ami meggátolja, hogy az ügyfél 10 év előtt hozzáférjen a pénzéhez.
Melyik termékeket érinti ez?
Ez az új intézkedés, szabályozás az MNB részéről, a unit-linked életbiztosítások több, mint kétharmadát érinti. Ezeket mindenféleképpen módosítani kell, de az is lehet, hogy lesznek olyan terméke, amiket inkább kivezetnek a biztosítók.
Ennél is drasztikusabb és megdöbbentőbb az arány a 13 legnagyobb és rendszeres unit-linked életbiztosítást forgalmazó biztosítók weboldalán (sőt tévében, rádióban is) a legjobban reklámozott termékek között. Ezek azért nem felelnek meg a 2017-es szabályozásnak, mivel részben vagy egészben túl drágák, túl nagy költségekkel dolgoznak.
Van olyan termék, ami megfelel a szabályozásnak?
A felügyelet TKM követelményeinek mindössze három termék felel meg a leginkább reklámozott, legismertebb unit-linked termékek közül.
A három teljesen megfelelt termék: Allianz Életprogram, K&H Hozamhalmozó és az NN Vista
Vannak olyan termékek is, amik csak részben nem felelnek meg, tehát részben megfelelnek. Ez azt jelenti, hogy a 10 éves időtávra kiszámított TKM a szabályozásnak nem tesz eleget, tehát magas, viszont a 15 és 20 éves időtávra szóló TKM már nem ütközik semmilyen kritériumba.
Ezek a termékek: Aegon Viva és CIG Esszencia
Ezeken kívül vannak olyan biztosítások, ahol attól függően, hogy milyen eszközalapba fektetsz, túllépi vagy nem lépi túl a megszabott költséghatárt. Tehát az első TKM érték megfelel a felső viszont nem.
Ilyen termékek: Erste Lojalitás, MetLife Metropolitan, Generali Aranyszárny, Union Elán, ViennaLife Linea
Ennek szabályozása mindenképpen fontos, hiszen az ügyfelek szerződéskötéskor jellemzően az alsó TKM értéket tekinti meg, viszont később egzotikus, drága eszközalapba fektetnek, tehát akár el is érik a felső TKM értéket.
Persze vannak azok a termékek is, amik semmilyen körülmények között nem felelnek meg a kritériumoknak, ilyen például a Signal Alpha, az Uniqa összes terméke, a Generali Aranyszárnyak és sorolhatnánk. Sajnos a legtöbb tanácsadó még mindig a méregdrága termékeket ajánlja, de nagyon várjuk, hogy életbe lépjen az új szabályozás. Ezeknél a terméknél a költség például minden esetben túllépi a megengedett határt.
Sajnos szerintünk még így sem lesznek elég alacsonyan a költségek. Éves 4-5% költség mellett megtakarítani olyan, mintha egy lyukas vödörbe töltenéd a vizet. Ráadásul hiába mondják, hogy a drágább termékeknek magasabb lesz a hozama ez csak egyszerűen nem igaz.
Tehát ezekre minden életbiztosítás választásakor figyelni kell, mert a nagyobb biztosítóknál, természetesen attól függően, hogy milyen portfólióba fektetsz, de hasonló hozamokat el lehet érni, viszont nem mindegy, hogy mennyit vonnak el a megtakarított pénzedből.
Forrás: http://penzugyi-tudakozo.hu/
