Bár a lakosság jóval óvatosabb, mint a válság előtt volt, az MNB adatai azt mutatják, hogy jelentős mértékben megélénkült a magyarok hitelfelvételi kedve az elmúlt két évben. Mind a személyi kölcsönök, mind a lakáshitelek terén jelentős növekedés látható, ezek mértéke a 2008-as szint 50 százalékát éri el.
A megfelelőt kiválasztani elméletileg egyszerűnek tűnhet, hiszen sokszor már az elnevezés is a segítségünkre van: autóvásárlásra autóhitel, lakásvásárlásra lakáshitel, áruvásárlásra áruhitel. Azonban lehetnek olyan apró részletek, eltérések, amik felülírhatják az általánosan bevett gyakorlatot, és egy-egy szituációban az elképzelt hitelkonstrukció szóba sem jöhet, vagy éppen több hiteltípus közül választható ki a legjobb. A döntés előtt érdemes olyan weboldalakat is felkeresni, melyek hasznos információkkal és tanácsokkal szolgálnak nemcsak a hitelek, de egyéb pénzügyi konstrukciók – megtakarítások és befektetések – tekintetében is.
Hogyan választhatunk jól a hitelek között?
Ha egy hiteltípus nevében benne van, hogy mire szolgál, akkor a felvett összeg – egy-két kivételtől eltekintve – tényleg csak a megjelölt hitelcélra költhető el. A lakáshitelt lakás, ház megvásárlására, építésre, bővítésre, felújításra, korszerűsítésre, vagy egy korábban felvett lakáshitel visszafizetésére (hitelkiváltásra)használhatjuk. Az autóhitelt, autólízinget autófinanszírozásra, míg az áruhitelt jellemzően tartós árucikkek megvásárlására.
Amennyiben nincs meghatározva a hitel nevében, hogy mire fordítható, akkor leginkább az összegtől, az elképzelésedtől és a hitel kondícióitól függ, hogy melyiket célszerű igénybe venni.
Személyi kölcsön, szabadfelhasználású jelzáloghitel
Ezek a hiteleket többféle célra is felhasználhatók, azonban azt az igényléskor meg kell jelölni. Ez lehet bármilyen váratlan kiadás az élethelyzettől függően. A személyi kölcsön nagy előnye, hogy általában minimális ügyintézéssel, gyorsan – banktól függően akár pár óra alatt – hozzá lehet jutni.
A személyi kölcsön összege pár százezer forinttól akár 7 millió forintig terjedhet, de a költségei miatt 1 millió forint felett már megéri elgondolkodni a szabadfelhasználású jelzáloghitelen.
Egy átlagos (700 ezer forint, 3 évre, 150 ezer forintos jövedelem) hiteligény esetén a személyi kölcsönök 10-19 százalék közötti, míg a szabadfelhasználású jelzáloghitelek 4-7 százalék körüli teljes hiteldíj mutatóval (THM) bírnak.
A jelzáloghitelhez természetesen szükséges a bank által elfogadható ingatlan fedezet is, és az átfutási ideje is hosszabb, általában 1-1,5 hónap.
A bankok ajánlataiban segít eligazodni pl. ez a személyi kölcsön kalkulátor. A lakáshitelekről itt tájékozódhat.
Hitelkártya: sok mindenre jó, de kell hozzá a józan ész
A hitelkártya legnagyobb előnye, hogy a vásárlások után valamilyen bónuszban részesít a bank (ez lehet azonnali kedvezmény a vásárlás értékéből, pénzvisszatérítés, vagy pontgyűjtés), illetve a bank pénze kamatmentesen használható.
A legfontosabb tudnivaló, hogy a kártyáról felhasznált összeget határidőre (jellemzően 30-45 nap) vissza kell fizetni a banknak. Ha megcsúszik az ügyfél a visszafizetéssel, akkor a bank 30 százalék feletti kamatot is felszámíthat. Hasonlóan drága megoldás a hitelkártya a készpénzfelvételre, így ezt maximálisan érdemes elkerülni.
Egyedi igények, egyedi megoldásokkal
- Autóvásárlás
Autóvásárláshoz autóhitel, autólízing, szabadfelhasználású jelzáloghitel, vagy személyi kölcsön is felvehető. A legolcsóbb megoldás a jelzáloghitel, amennyiben van ingatlanfedezet és hajlandóak vagyunk felajánlani, valamint vállaljuk az egy-másfél hónapos ügyintézési időt. Ezzel a hitellel akár önerő nélkül is megvásárolható a gépjármű.
Drágább megoldás az autóhitel, vagy a lízing, viszont nem szükséges ingatlant bevonni. Személyi kölcsönből is megoldható az autóvásárlás, de ez a konstrukció csak az átlagon felüli jövedelemmel rendelkezők számára lehet kedvezőbb kamatozású, mint az autóhitel konstrukciók.
- Adósságrendezés
Személyi kölcsönt, vagy jelzáloghitelt is felvehetünk meglévő hitel kiváltására, optimalizálására. Hogy melyik jöhet szóba, legtöbbször a hitelösszeg és a kiváltandó hitel célja dönti el:
– amennyiben van legalább egy jelzáloghitel a kiváltandó hitelek között, úgy a leggyakrabban a jelzáloghitel jelenti a legjobb megoldást,
– amennyiben 1 millió forintnál kisebb a kölcsönösszeg, akkor személyi kölcsön igénybevétele az ideális
Bármelyik hitelről is van szó, az adósságrendezés egyik legfontosabb feltétele, hogy a kiváltandó hiteleket korábban a hitelfelvevő pontosan fizette a banknak. Ha fizetési elmaradásban vagyunk, akkor lehetetlen másik banktól hitelt felvenni a kiváltásra.
- Kis értékű ingatlan megvásárlása
Amennyiben kevésbé frekventált, kisebb településen szeretne valaki ingatlant venni, előfordulhat, hogy már 2-3 millió forintért megvásárolható egy kisebb ház, vagy lakás. Az ilyen kis értékű ingatlanoknál szinte esélytelen a lakáshitel felvétele, mivel a bankok jellemzően nem fogadják el fedezetnek. Ekkor előfordulhat, hogy csak egy személyi kölcsönnel lehet megvalósítani a vásárlást, amely bár egyáltalán nem optimális megoldás, de ez az egyetlen járható út, ha másik (magasabb értékű) ingatlant nem tud a hitelfelvevő felajánlani.
- Áruhitel – de kizárólag 0 százalékos THM-mel
Áruhitelt mindig, mindenkor ajánlanak a nagyobb üzletek, bevásárlóközpontok, azonban kis túlzással csak a 0 százalékos THM-re érdemes hajtani. Ha éppen semmilyen akció nincs áruhitel fronton, vagy csak a kezelési költséget engedik el, akkor az igen magas THM miatt érdemes megnézni az aktuális személyi kölcsön kínálatot.
Érdemes tehát mindig jól megfontolni a hitelfelvételt, és megkeresni a számunkra legkedvezőbb ajánlatot, esetleg elgondolkozni azon, hogy sokszor jobban járunk azzal, ha előbb takarékoskodunk és utána költekezünk.
Forrás: Internet
